Тема ипотечного кредитования является наиболее интересной среди всех действующих финансовых продуктов. Это крупная ссуда оформляется на покупку недвижимости под небольшой процент и на длительный период времени. Разумеется, заемщики заинтересованы в том, чтобы заранее знать сумму переплат и возможный ежемесячный платеж. Финансовые учреждения сделали все возможное, чтобы заинтересованные граждане могли посчитать ипотеку, введя специальную калькуляцию.
Какие нужны исходные данные для расчета
Прежде чем узнать, как считается ипотечный кредит, а кроме того порядок начисления процентов, необходимо рассмотреть сведения, которые помогут самому заемщику рассчитать сумму ежемесячной оплаты и величину переплаты по ипотеке на квартиру или иную форму недвижимости:
- Счетчик учитывает сумму ссуды, которая запрашивается гражданином при оформлении крупного займа.
- Требуется учитывать период времени, на который оформляется кредитная программа с обеспечением в виде покупаемого жилья.
- Для расчета в Сбербанке или ином финансовом учреждении учитывается сумма первоначального взноса.
- Проценты, которые начисляются по условиям кредитной программы ежегодно за весь срок ипотеки.
- Вид платежей, которыми будет осуществляться погашение ссуды (дифференцированный или аннуитетный).
Все эти параметры позволяют рассчитать в режиме онлайн размер переплаты по кредиту, а также величину ежемесячного платежа. Для вычисления может использоваться стандартный калькулятор, который присутствует на официальном сайте финансового учреждения.
Интересно! Проценты по ссуде могут начисляться на остаток или полную сумму в зависимости от условий программы кредитования, из-за чего различие займа под 6 процентов или 10 годовых может несущественно отличаться при разных порядках включения.
Как рассчитать первоначальный взнос
Предварительный платеж – это обязательное условие большинства ипотечных программ кредитования. Эта сумма вносится заемщиком при оформлении договора перед выдачей денежных средств. Чтобы рассчитать правильно первоначальный взнос, необходимо учитывать следующие моменты:
- стоимость недвижимости, которая приобретается за счет ипотечного кредита;
- требования банка, выдвигаемые к этому платежу;
- включает ли данная сумма обязательное оформление страховки на жилье;
- какая именно заемщиком запрашивается сумма ипотеки;
- на какой период времени оформляется денежная ссуда.
Финансовые учреждения устанавливают эту оплату в процентном соотношении. Заемщик при оформлении ссуды обязуется сделать платеж в размере 10-20% от стоимости приобретаемого имущества. Иными словами, если квартира стоит 2 млн. рублей, то предварительно клиент оплачивает 200-400 тыс. рублей, в зависимости от требований кредитора.
Важно! При оформлении крупной ссуды, банки стремятся свести риск утраты средств к минимуму, из-за чего выдают на покупку недвижимости сумму не более 90% от рыночной стоимости объекта.
Способы расчета ипотечного кредита
Для того чтобы получить информацию о сумме переплаты, а также ежемесячном платеже, существует несколько вариантов расчета:
- вычисление всех необходимых значений с помощью онлайн калькулятора, присутствующего на официальном сайте кредитора;
- самостоятельное проведение расчетов, при использовании специальной формулы, необходимых данных и вычислительных приборов;
- обращение в отделение финансового учреждения для составления точного ипотечного календаря для оформления ссуды.
Наиболее простой метод вычислений – это калькулятор, расположенный на ресурсе кредитора. Здесь заемщик может без серьезных усилий подобрать для себя оптимальный график ежемесячных платежей и программу ипотечного кредитования.
Важно! Каждый банк использует свои методы расчета, из-за чего применение стандартной формулы и методики вычисления можно осуществлять только после уточнения всех необходимых сведений о порядках проведения расчетных операций кредитором.
Дифференцированный платеж
Суть такого платежа в том, что значительно сложнее посчитать переплату, так как проценты по кредиту начисляются на остаток долга, снижаясь при его уменьшении. Такой порядок оплаты подходит только для тех, кто заинтересован в досрочном полном или частичном погашении долга, так как при небольших платежах, в конечном счете, будет наблюдаться крупная переплата. За счет внесения существенных взносов, присутствует возможность быстро сократить основное тело задолженности, сведя к минимуму величину окончательной суммы выплаты сверх заемных средств.
Аннуитетный платеж
Такой вид оплаты предусматривает фиксированное значение ежемесячного перечисления. Суть в том, что проценты начисляются сразу и заемщик начинает первоначально гасить основную сумму переплаты, совершая погашение тела кредита в минимальных частях. Постепенно это соотношение переходит в пользу основной суммы задолженности. На последних этапах кредитования, клиент выплачивает только сам долг, так как всю переплату по процентам он совершил в самом начале. К примеру, если оформлена ссуда 1200000 на 10 лет, то по ней будет действовать платеж в зависимости от процентной ставки 12-15 тыс. рублей на любом этапе кредитования.
Важно! Независимо от выбранной методики оплаты, за заемщиком на любом этапе кредитования закрепляется право на полное или частичное досрочное погашение ипотечного займа.
Формулы и примеры расчетов
В зависимости от выбранного варианта платежа, существуют специальные формулы, которые позволяют совершать самостоятельное вычисление суммы переплаты и величины ежемесячного перечисления:
- Дифференцированный платеж = Остаток общего долга* Годовая ставка / 12 + Доля оплаты по основному телу займа. Такая формула расчета, позволяет вычислить в отдельности каждый обязательный взнос. Рассмотрим пример: 2 млн. рублей (остаток)*10% (ставка по процентам в год) / 12 + 1% (доля оплаты по телу кредита) = 36 666,67 рублей.
- Аннуитетный платеж: C*(1+C)n/((1+С)*n-1). N – Период использования кредитных средств. C – 1/12 кредитной ставки. При совершении вычислений можно рассмотреть пример займа под 12% годовых. 1*(1+1)10/((1+1)*10-1) = 1024/19 = 53,89%. Такая величина ежемесячного платежа направляется на оплату процентов в первый год.
Используя эти формулы каждый заемщик сможет самостоятельно провести все необходимые вычисления, при расчете обязательной переплаты по кредиту, а кроме того величине ежемесячного платежа.
Важно! Чтобы существенно упростить порядок расчета, лучше всего использовать калькуляторы банковских ресурсов, так как там формулы вычисления запрограммированы в положенной форме.
Если у заемщика возникают трудности при расчете или оформлении ипотечной ссуды, то он всегда может обратиться к сторонним посредническим компаниям. Среди массы российских учреждений, можно выделить организацию ДомБудет. Здесь предоставляются качественные услуги для клиентов. Работа компании нацелена на положительный результат. После совершения всего необходимого, с клиента удерживается минимальное вознаграждение.
