Как посчитать ипотеку самостоятельно: процентная ставка, срок погашения долга, максимальная сумма займа!

Тема ипотечного кредитования является наиболее интересной среди всех действующих финансовых продуктов. Это крупная ссуда оформляется на покупку недвижимости под небольшой процент и на длительный период времени. Разумеется, заемщики заинтересованы в том, чтобы заранее знать сумму переплат и возможный ежемесячный платеж. Финансовые учреждения сделали все возможное, чтобы заинтересованные граждане могли посчитать ипотеку, введя специальную калькуляцию.

Какие нужны исходные данные для расчета

Прежде чем узнать, как считается ипотечный кредит, а кроме того порядок начисления процентов, необходимо рассмотреть сведения, которые помогут самому заемщику рассчитать сумму ежемесячной оплаты и величину переплаты по ипотеке на квартиру или иную форму недвижимости:

1. Счетчик учитывает сумму ссуды, которая запрашивается гражданином при оформлении крупного займа.
2. Требуется учитывать период времени, на который оформляется кредитная программа с обеспечением в виде покупаемого жилья.
3. Для расчета в Сбербанке или ином финансовом учреждении учитывается сумма первоначального взноса.
4. Проценты, которые начисляются по условиям кредитной программы ежегодно за весь срок ипотеки.
5. Вид платежей, которыми будет осуществляться погашение ссуды (дифференцированный или аннуитетный).

Все эти параметры позволяют рассчитать в режиме онлайн размер переплаты по кредиту, а также величину ежемесячного платежа. Для вычисления может использоваться стандартный калькулятор, который присутствует на официальном сайте финансового учреждения.

Интересно! Проценты по ссуде могут начисляться на остаток или полную сумму в зависимости от условий программы кредитования, из-за чего различие займа под 6 процентов или 10 годовых может несущественно отличаться при разных порядках включения.

Как рассчитать первоначальный взнос

Предварительный платеж – это обязательное условие большинства ипотечных программ кредитования. Эта сумма вносится заемщиком при оформлении договора перед выдачей денежных средств. Чтобы рассчитать правильно первоначальный взнос, необходимо учитывать следующие моменты:

• стоимость недвижимости, которая приобретается за счет ипотечного кредита;
• требования банка, выдвигаемые к этому платежу;
• включает ли данная сумма обязательное оформление страховки на жилье;
• какая именно заемщиком запрашивается сумма ипотеки;
• на какой период времени оформляется денежная ссуда.

Финансовые учреждения устанавливают эту оплату в процентном соотношении. Заемщик при оформлении ссуды обязуется сделать платеж в размере 10-20% от стоимости приобретаемого имущества. Иными словами, если квартира стоит 2 млн. рублей, то предварительно клиент оплачивает 200-400 тыс. рублей, в зависимости от требований кредитора.

Важно! При оформлении крупной ссуды, банки стремятся свести риск утраты средств к минимуму, из-за чего выдают на покупку недвижимости сумму не более 90% от рыночной стоимости объекта.

Способы расчета ипотечного кредита

Для того чтобы получить информацию о сумме переплаты, а также ежемесячном платеже, существует несколько вариантов расчета:

• вычисление всех необходимых значений с помощью онлайн калькулятора, присутствующего на официальном сайте кредитора;
• самостоятельное проведение расчетов, при использовании специальной формулы, необходимых данных и вычислительных приборов;
• обращение в отделение финансового учреждения для составления точного ипотечного календаря для оформления ссуды.

Наиболее простой метод вычислений – это калькулятор, расположенный на ресурсе кредитора. Здесь заемщик может без серьезных усилий подобрать для себя оптимальный график ежемесячных платежей и программу ипотечного кредитования.

Важно! Каждый банк использует свои методы расчета, из-за чего применение стандартной формулы и методики вычисления можно осуществлять только после уточнения всех необходимых сведений о порядках проведения расчетных операций кредитором.

Дифференцированный платеж

Суть такого платежа в том, что значительно сложнее посчитать переплату, так как проценты по кредиту начисляются на остаток долга, снижаясь при его уменьшении. Такой порядок оплаты подходит только для тех, кто заинтересован в досрочном полном или частичном погашении долга, так как при небольших платежах, в конечном счете, будет наблюдаться крупная переплата. За счет внесения существенных взносов, присутствует возможность быстро сократить основное тело задолженности, сведя к минимуму величину окончательной суммы выплаты сверх заемных средств.

Аннуитетный платеж

Такой вид оплаты предусматривает фиксированное значение ежемесячного перечисления. Суть в том, что проценты начисляются сразу и заемщик начинает первоначально гасить основную сумму переплаты, совершая погашение тела кредита в минимальных частях. Постепенно это соотношение переходит в пользу основной суммы задолженности. На последних этапах кредитования, клиент выплачивает только сам долг, так как всю переплату по процентам он совершил в самом начале. К примеру, если оформлена ссуда 1200000 на 10 лет, то по ней будет действовать платеж в зависимости от процентной ставки 12-15 тыс. рублей на любом этапе кредитования.

Важно! Независимо от выбранной методики оплаты, за заемщиком на любом этапе кредитования закрепляется право на полное или частичное досрочное погашение ипотечного займа.

Формулы и примеры расчетов

В зависимости от выбранного варианта платежа, существуют специальные формулы, которые позволяют совершать самостоятельное вычисление суммы переплаты и величины ежемесячного перечисления:

1. Дифференцированный платеж = Остаток общего долга* Годовая ставка / 12 + Доля оплаты по основному телу займа. Такая формула расчета, позволяет вычислить в отдельности каждый обязательный взнос. Рассмотрим пример: 2 млн. рублей (остаток)*10% (ставка по процентам в год) / 12 + 1% (доля оплаты по телу кредита) = 36 666,67 рублей.
2. Аннуитетный платеж: C*(1+C)n/((1+С)*n-1). N – Период использования кредитных средств. C – 1/12 кредитной ставки. При совершении вычислений можно рассмотреть пример займа под 12% годовых. 1*(1+1)10/((1+1)*10-1) = 1024/19 = 53,89%. Такая величина ежемесячного платежа направляется на оплату процентов в первый год.

Используя эти формулы каждый заемщик сможет самостоятельно провести все необходимые вычисления, при расчете обязательной переплаты по кредиту, а кроме того величине ежемесячного платежа.

Важно! Чтобы существенно упростить порядок расчета, лучше всего использовать калькуляторы банковских ресурсов, так как там формулы вычисления запрограммированы в положенной форме.

Если у заемщика возникают трудности при расчете или оформлении ипотечной ссуды, то он всегда может обратиться к сторонним посредническим компаниям. Среди массы российских учреждений, можно выделить организацию ДомБудет. Здесь предоставляются качественные услуги для клиентов. Работа компании нацелена на положительный результат. После совершения всего необходимого, с клиента удерживается минимальное вознаграждение.

Видео: как правильно брать ипотеку