Рефинансирование ипотеки без подтверждения дохода: какие условия, ставка и сроки погашения долга?

Рефинансирование предполагает замену уже существующих долговых обязательств на новые: более выгодные и менее обременительные для заёмщика. Подобные услуги стали оказывать многие финансовые организации, но шансы погасить старый кредит есть не у всех и не всегда. Например, рефинансирование ипотеки без подтверждения дохода проблематично из-за невозможности подтвердить платежеспособность. Но всё же такие программы существуют.

У кого есть шансы на рефинансирование: частые причины отказов

На рефинансирование своей ипотеки, в принципе, может рассчитывать любой заёмщик: предложений на рынке банковских услуг много, и среди них есть предназначенные для разных категорий граждан, включая безработных. И всё же подтверждение доходов часто включается в список главных предъявляемых к клиентуре требований, ведь официальный заработок характеризует и доказывает платежеспособность.

Рефинансирование доступно, если уже оформлена ипотека в любой финансово-кредитной организации, и её условия стали обременительными или невыполнимыми для плательщика из-за значительных размеров ежемесячных платежей. Но, как правило, рефинансируются ипотечные кредиты, которые уже погашаются в течение определённого периода. То есть не удастся обратиться в другой банк сразу после заключения договора с первым.

Некоторые банки идут на рефинансирование ипотеки без справки о доходах. Хотя отсутствие официальных стабильных заработков вполне может стать поводом для отклонения заявки, это далеко не единственная причина. Отказать могут и в иных случаях:

• Несоответствие заёмщика всем тем требованиям, которые банк предъявляет к своим клиентам. Их немало, и полный перечень рассматривается далее в статье.
• Неподходящая ипотека, на рефинансирование которой подаётся заявка. Например, она была оформлена позже, чем того требует банк, или же оставшийся период выплат слишком короткий. Также отказать могут из-за неподходящей категории продукта (принимаются не все виды кредитуемых недвижимых объектов).
• Банк, в котором ипотека оформлялась, не даёт согласие на досрочное погашение. Рефинансируя старый кредит, вы фактически закрываете его раньше срока и берёте новый, но не всегда это возможно: если в заключенном договоре прописан запрет на досрочные выплаты, у вас ничего не выйдет.
• Испорченная кредитная история потенциального клиента, в которой имеются иные открытые кредиты, допускавшиеся просрочки по ипотеке и прочие ошибки плательщика.

Общие принципы

Основной принцип рефинансирования – это замена уже возложенных на заёмщика долговых обязательств новыми. Пример: вы оформили ипотеку в каком-либо банке и выплачивали её. Но в определённый момент финансовое состояние изменилось: доходы стали недостаточными для совершения регулярных платежей. Другая ситуация – вы узнали, что у другого кредитора условия ипотеки гораздо лучше и выгоднее.

Первоочередная задача рефинансирования – сделать менее обременительным погашение ипотеки. По сути, вы оформляете новый ипотечный кредит на предпочтительных условиях и выплачиваете уже его. А за счёт полученной суммы полностью перекрывается оформленная ранее ипотека, то есть меняются кредитор и принципы кредитования (сроки, ставки, величины выплат).

Условия рефинансирования

Если вы рассчитываете на рефинансирование вашей ипотеки, но не имеете подтверждений доходов, то для вас будут действовать такие условия:

1. Ставки снижаются по сравнению с теми, которые уже действуют по условиям старой ипотеки. Но они не могут быть максимально низкими без подтверждений доходов (хотя даже снижение на 1-3% уже понижает финансовую нагрузку и уменьшает переплаты).
2. Ограниченные суммы. Если подтверждений доходов нет, то вряд ли банк на условиях рефинансирования выдаст вам большие деньги, так как сотрудничество с безработными или не имеющими официальных заработков заёмщиками связано с рисками.
3. Недлительные сроки. При подтверждении доходов периоды выплат могут продлеваться до максимальных, в иных случаях они ограничиваются.
4. Банк может потребовать иные подтверждения платежеспособности, например, обеспечение ипотеки, которым может стать или поручительство, или дополнительный залог. В первом случае вы ищете готовых взять на себя ответственность поручителей, а во втором закладываете собственное имущество.

Каким требованиям должны соответствовать заёмщики

Чтобы воспользоваться рефинансированием ипотеки, не имея подтверждений доходов, заёмщик должен соответствовать таким требованиям:

• гражданство государства;
• регистрация в России;
• соответствие возрастным рамкам (обычно старше 20-и лет или 21-го года и младше 70-75 лет на момент закрытия договора);
• положительная кредитная история без многочисленных активных кредитов и действующих просрочек.

Также многие банки требуют наличие официального трудоустройства, минимального стажа и подтверждений заработков, но эти требования являются обязательными не всегда.

Некоторые требования кредиторами предъявляются и к ипотеке, рефинансирование которой запрашивается. Это:

• отсутствие действующих просрочек и долгов по открытому договору;
• отсутствие наложенного кредитором запрета на досрочное погашение;
• заключение договора ипотеки не позже, чем полгода (иногда год) назад;
• завершение сроков действия ипотеки не ранее, чем через три месяца (может быть установлен иной временной промежуток);
• сумма нового ипотечного договора не превысит долг по старой ипотеке (предусматривается строго целевое расходование финансов).

Важно! Более точный и полный перечень всех актуальных требований уточняйте непосредственно в банке, в который обращаетесь.

Какие документы необходимы

Для рефинансирования ипотеки потребуется определённая документация, в перечень которой включаются:

• удостоверяющая личность документация: обязательно гражданский действующий паспорт и по требованию кредитора 2-ой документ (СНИЛС, диплом, военный билет, права водителя);
• ипотечный договор и все приложения к нему;
• подтверждения совершавшихся ранее выплат (выписка по кредитному счёту из банка);
• реквизиты кредитора, на счёт которого поступят идущие на погашение старой ипотеки деньги;
• договор страхования кредитуемой недвижимости.

Важно! Также банком могут запроситься трудовая книга с имеющей заверение копией и справка 2-НДФЛ (или выданная по форме банка) для подтверждения дохода. Но эти документы не всегда нужны.

Процедура оформления

Порядок оформления рефинансирования ипотеки таков:

• Сначала вы выясняете, возможно ли будет закрыть ипотеку в банке, в котором она оформлена, раньше сроков завершения его действия. Если да, идите далее.
• Изучайте все имеющиеся на рынке банковских услуг предложения по рефинансированию. Анализируйте их по самым основным параметрам: ставкам, срокам выплат, одобряемым суммам.
• Готовьте требующиеся документы: наверняка некоторые (или все) понадобятся уже при подаче запроса.
• Подавайте заявку. Обращайтесь в банковское отделение, заполняйте анкету-заявление и указывайте достоверные сведения о себе. Иногда запрос может оставляться посредством онлайн-обращения через сайт компании. Ожидайте ответа.
• Если решение положительное, заключайте договор рефинансирования.
• Добросовестно выполняйте новые долговые обязательства, по графику и в установленных размерах внося платежи по ипотеке каждый месяц.

Обзор вариантов

Предлагаем проанализировать актуальные варианты рефинансирования ипотеки:

• «ВТБ» предложит программу, по условиям которой можно подтвердить заработки альтернативными методами или указать неосновные источники дохода. Ставка по ипотеке приравнивается к 9,2% (минимально) и фиксируется на весь период, сроки достигают тридцать лет (20 при предъявлении двух документов), предоставляется до 30-и млн. Комиссии не будут взиматься, гасить долг можно без штрафов досрочно.
• «ДельтаКредит» предлагает рефинансирование существующей ипотеки, выданной на апартаменты, квартиру или долю в ней. Действующую ставку возможно снизить на 0,5%, 1 или 1,5%, в зависимости от выбираемого тарифа. Рассчитать ипотеку можно на сайте, указав условия действующего договора.
• «Альфа Банк» при рефинансировании запрашивает трудовой стаж, но о подтверждениях доходов на сайте не указывается, хотя они могут понадобиться. Вы можете рассчитывать на сумму от шестисот тыс. до пятидесяти млн., на сроки от трёх до 30-и лет и на минимальную ставку 9,39% по ипотеке.

К сведению! Возможно запросить рефинансирование ипотеки в иных банках, и они одобрят заявку даже без подтверждений доходов, если вы будете являться зарплатным клиентом. Или обратиться в компанию «ДомБудет». Компания сотрудничает с десятками крупных банков и знает все тонкости ипотечных сделок. Процент одобрения по рефинансированию ипотеки через компанию «ДомБудет» свыше 85%.

Рефинансирование существующей ипотеки возможно. И если у вас нет подтверждений дохода, действуйте согласно данным в статье рекомендациям.

Видео: рефинансирование ипотеки