Рефинансирование ипотеки с увеличением суммы кредита – возможно или нет?

Под рефинансированием ипотеки с увеличением суммы кредита подразумевают получение дополнительных средств при оформлении по более низкой ставке. Заемщик может потратить лишние деньги на ремонт в квартире, обучение, покупку машины, – словом, на любые нужды. Только при обычном потребительском кредите он может не получить настолько низкий процент, как при рефинансировании. Можно ли оформить сделку и как это сделать?

Могут ли дать дополнительные деньги при рефинансировании

Рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой возможно, но не во всех банках. Продукт может называться просто рефинансированием, но с возможностью включить в тело кредита дополнительную сумму, например, с выдачей ее наличными.

За счет чего можно получить дополнительные деньги? Например, квартира заемщика стоит 6 млн р., а кредит он оплачивает на сумму 4 млн р. В этом случае он может взять займ под залог этого же имущества только на большую сумму, которая ему необходима. Бывает, что клиент оформлял покупку жилья на этапе строительства, а к окончанию работ жилье выросло в цене. В этом случае он также может получить дополнительные средства под залог при рефинансировании, поскольку максимальная ссуда выдается до 80-85% от рыночной стоимости объекта.

Если стоимости залогового жилья недостаточно, то заемщик вправе предложить дополнительный залог в виде земельного участка, комнаты, автомобиля и других ценных активов.

Требования банков

Кроме стандартного перекредитования, когда заемщик оплачивал приобретаемое жилье, сегодня можно оформить ипотеку с рефинансированием потребительских кредитов. Заемщик объединяет займ с обременением, а также ссуды, выданные другими финансовыми учреждениями на личные нужды.

Для одобрения процедуры необходимо соответствовать ряду требований:

1. Заемщик не должен иметь текущие просроченные платежи или задолженности.
2. Если долг был, то претендент на рефинансирование должен был погасить его за 12 месяцев до подачи заявки.
3. Обратиться за перекредитованием можно после оплаты по кредиту в течение полугода. Требование индивидуально для каждой компании. Некоторые банки позволяют сделку после года оплаты кредита. В «Сбербанке» – 180 календарных дней.
4. На момент обращения заемщику остается платить более трех месяцев. При меньшем сроке новое оформление экономически не оправдано как для банка, так и для клиента, поскольку он еще понесет расходы на оценку залога и страхование.
5. Отсутствие реструктуризации по всем займам, которые заемщик намерен рефинансировать. Это означает, что на весь период выплат заемщик не менял условия: по увеличению срока кредитования, уменьшению взноса, отсрочки платежей. Процедура необходима, если клиент попал в сложные жизненные обстоятельства. Основное отличие в том, что рефинансирование влечет уменьшение итоговой переплаты, а реструктуризация ведет к подорожанию.

Сопутствующим требованием выступает ликвидность имущества. Необходимо изучать условия банков, поскольку некоторые работают только с ограниченными видами жилья. Например, только с квартирами в новостройках и на рынке вторичного жилья.

Дополнительная сумма, которую запрашивает заемщик, не должна превышать установленный процент от стоимости жилья – 85-90%.

Список документов и порядок оформления

Необходимый пакет документов для рефинансирования ипотеки и кредитов вместе включает:

• анкету-заявление и паспорт с пропиской (а также на созаемщиков, если есть);
• документ о доходе, а также о трудовой занятости;
• информация по кредитам: дата, номер договора, срок действия, сумма займа, ставка, размер платежа, реквизиты (предоставляется договор либо график платежей);
• документы по залогу: договор купли-продажи, свидетельство о собственности и др. предоставляются после одобрения заявки в течение трех месяцев.

При необходимости банк вправе затребовать дополнительные документы на отсутствие у заемщика задолженностей.

Порядок оформления аналогичен стандартному при сделке с ипотекой. Сначала заемщик подает в желаемый банк заявку на рассмотрение. Затем при положительном решении клиент собирает пакет документов на недвижимость, проводится снова ее оценка, заключается договор страхования. После этого банк заключает сделку с заемщиком на новых выгодных условиях. Последний этап заключается в снятии регистрации обременения по прошлому объекту и подачи новой заявки в Росреестр.

Видео: рефинансирование кредита