Под рефинансированием ипотеки с увеличением суммы кредита подразумевают получение дополнительных средств при оформлении по более низкой ставке. Заемщик может потратить лишние деньги на ремонт в квартире, обучение, покупку машины, – словом, на любые нужды. Только при обычном потребительском кредите он может не получить настолько низкий процент, как при рефинансировании. Можно ли оформить сделку и как это сделать?
Могут ли дать дополнительные деньги при рефинансировании
Рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой возможно, но не во всех банках. Продукт может называться просто рефинансированием, но с возможностью включить в тело кредита дополнительную сумму, например, с выдачей ее наличными.
За счет чего можно получить дополнительные деньги? Например, квартира заемщика стоит 6 млн р., а кредит он оплачивает на сумму 4 млн р. В этом случае он может взять займ под залог этого же имущества только на большую сумму, которая ему необходима. Бывает, что клиент оформлял покупку жилья на этапе строительства, а к окончанию работ жилье выросло в цене. В этом случае он также может получить дополнительные средства под залог при рефинансировании, поскольку максимальная ссуда выдается до 80-85% от рыночной стоимости объекта.
Если стоимости залогового жилья недостаточно, то заемщик вправе предложить дополнительный залог в виде земельного участка, комнаты, автомобиля и других ценных активов.
Требования банков
Кроме стандартного перекредитования, когда заемщик оплачивал приобретаемое жилье, сегодня можно оформить ипотеку с рефинансированием потребительских кредитов. Заемщик объединяет займ с обременением, а также ссуды, выданные другими финансовыми учреждениями на личные нужды.
Для одобрения процедуры необходимо соответствовать ряду требований:
- Заемщик не должен иметь текущие просроченные платежи или задолженности.
- Если долг был, то претендент на рефинансирование должен был погасить его за 12 месяцев до подачи заявки.
- Обратиться за перекредитованием можно после оплаты по кредиту в течение полугода. Требование индивидуально для каждой компании. Некоторые банки позволяют сделку после года оплаты кредита. В «Сбербанке» – 180 календарных дней.
- На момент обращения заемщику остается платить более трех месяцев. При меньшем сроке новое оформление экономически не оправдано как для банка, так и для клиента, поскольку он еще понесет расходы на оценку залога и страхование.
- Отсутствие реструктуризации по всем займам, которые заемщик намерен рефинансировать. Это означает, что на весь период выплат заемщик не менял условия: по увеличению срока кредитования, уменьшению взноса, отсрочки платежей. Процедура необходима, если клиент попал в сложные жизненные обстоятельства. Основное отличие в том, что рефинансирование влечет уменьшение итоговой переплаты, а реструктуризация ведет к подорожанию.
Сопутствующим требованием выступает ликвидность имущества. Необходимо изучать условия банков, поскольку некоторые работают только с ограниченными видами жилья. Например, только с квартирами в новостройках и на рынке вторичного жилья.
Дополнительная сумма, которую запрашивает заемщик, не должна превышать установленный процент от стоимости жилья – 85-90%.
Список документов и порядок оформления
Необходимый пакет документов для рефинансирования ипотеки и кредитов вместе включает:
- анкету-заявление и паспорт с пропиской (а также на созаемщиков, если есть);
- документ о доходе, а также о трудовой занятости;
- информация по кредитам: дата, номер договора, срок действия, сумма займа, ставка, размер платежа, реквизиты (предоставляется договор либо график платежей);
- документы по залогу: договор купли-продажи, свидетельство о собственности и др. предоставляются после одобрения заявки в течение трех месяцев.
При необходимости банк вправе затребовать дополнительные документы на отсутствие у заемщика задолженностей.
Порядок оформления аналогичен стандартному при сделке с ипотекой. Сначала заемщик подает в желаемый банк заявку на рассмотрение. Затем при положительном решении клиент собирает пакет документов на недвижимость, проводится снова ее оценка, заключается договор страхования. После этого банк заключает сделку с заемщиком на новых выгодных условиях. Последний этап заключается в снятии регистрации обременения по прошлому объекту и подачи новой заявки в Росреестр.
Здравствуйте, что-то я не могу полностью понять суть рефинансирования с дополнительными выдачами наличных денег.То есть ты рефинансируешь квартиру, которую старый кредитор оценивал в 1 рубль, новый кредитор переоценивает ее снова только в 2 рубля, и ты тогда можешь получить эту разницу в наличном виде, так что ли? Кто-нибудь вообще пробовал по такой схеме получить деньги? А если окажется что нынешняя цена не 1 рубль, а вообще 50 копеек, что тогда?